Пятница, 23 февраля, 2018
КУРС НБУ
USD
27.07
EUR
33.23
RUB
0.476

7 главных изменений в украинском кредитовании

Рекламы «нулевых кредитов» больше не будет, а заемщикам обязаны показывать реальную стоимость кредита, а не с множеством сносок в договоре и скрытых комиссий.

Таковы требования Закона Украины «О потребительском кредитовании», принятом в ноябре 2016-го и вступающем в силу в июне.

В пояснительной записке к закону «О потребительском кредитовании» авторы документа записано: до сих пор регулирование потребительского кредитования в нашей стране осуществлялось в соответствии с Гражданским кодексом Украины, статьей 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и постановлением Нацбанка от 10.05.2007 №168. Отсутствие закона приводило к определенным проблемам в этой сфере — обманчивой рекламе, навязыванию дополнительных услуг, раскрытию информации, несправедливым условиям кредитных договоров, отсутствию единых требований к кредиторам и т.д.

Поэтому основной целью нового закона является создание механизма потребительского кредитования, который бы обеспечил защиту законных прав и интересов кредиторов и потребителей. По мнению авторов документа, это создаст должную конкурентную среду на рынке и повысит уровень доверия украинцев к финансовым учреждениям, что, в свою очередь, создаст более-менее благоприятные условия для развития украинской экономики.

Закон содержит несколько ключевых положений, заслуживающих того, чтобы мы с ними ознакомились подробно.

Оценка кредитоспособности

Банк или другое финучреждение обязаны оценить кредитоспособность заемщика. Теперь это не просто положение нормативно-правовых актов Нацбанка, но и требование, установленное на законодательном уровне. А то, что финучреждения обязаны в обязательном порядке проводить оценку кредитоспособности, означает: заемщик обязан предоставить соответствующие документы.

Реальная ставка

Новые требования обязывают банки указывать полную стоимость кредитных денег, ничего не скрывая и, в том числе, учитывая цены на услуги третьих лиц, которые сотрудничают с финучреждением. Речь идет о страховых компаниях, нотариусах, оценщиках и т.д.

Эксперты рынка утверждают, что на практике на долю всех этих сопутствующих услуг в общей стоимости кредита приходилось до 30% переплаты, но подписывая договор клиент об этом даже не подозревал! Согласно новым требованиям, кредитор должен проинформировать заемщика относительно всех комиссий и платежей за другие услуги до оформления сделки и указать всю эту информацию в специальном документе – так называемом «паспорте кредита».

Добросовестная реклама

Законом установлено: если банк, рекламируя кредитный продукт, указывая конкретные цифры, он обязан озвучивать максимальную сумму, реальную годовую ставку (с учетом всех дополнительных и сопутствующих услуг), сумму первого взноса, а также срок, на который может выдать кредит.

При этом реклама «нулевых кредитов» запрещена. Времена, когда человек приходил в банк, рассчитывая на обещание денег под 0%, а потом ему выставляли счет за всевозможные скрытые комиссии, ушли в прошлое.

Кредитные посредники

Закон регулирует деятельность кредитных посредников, которая до сих пор была не урегулирована, и дает их законодательное определение. Согласно документу, такими посредниками могут выступать либо кредитные брокеры, либо кредитные агенты.

Кредитным брокером могут быть исключительно юридические лица и физлица-предпрениматели, в то время как кредитными агентами смогут выступать и физлица.

Кроме того, если брокер действует от своего имени, то агент представляет кредитора на основании договора поручительства.

Все посредники должны быть налоговыми резидентами Украины, иметь отличную деловую репутацию, а физлицам необходимо иметь высшее образование не ниже магистра.

Очередность погашения

Еще один очень важный момент заключается в изменении очередности погашения требований договора о потребительском кредите. Теперь в первую очередь следует выплачивать сумму просроченного долга, затем — текущие платежи «тела кредита» и проценты, и только после всего этого – штрафные санкции.

До сих пор Гражданский кодекс Украины предусматривал уплату штрафных санкций во вторую очередь, а «тела кредита» (то есть основной суммы долга) – и вовсе в последнюю. По словам авторов документа, это в конечном итоге приводило к тому, что все средства потребителя направлялись на погашение штрафов. В результате сумма самой задолженности не уменьшалась, и взятый кредит фактически превращался для заемщика в «бесконечный счетчик».

Ограниченная пеня

Согласно новому закону, пеня за невыполнение обязательств не может быть выше двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который она платится. Например, учитывая, что в настоящее время учетная ставка Нацбанка составляет 12,5%, получаем, что пеня не должна превышать 25% годовых.

Кроме того, согласно закону, она не может быть выше 15% от суммы просроченного платежа.

То есть, если человек просрочил платеж, скажем, на 1000 грн. и желает расплатиться, то сегодня вернуть ему нужно будет максимум 1150 грн.

Исключения

Как ясно из самого названия закона, он распространяется только на потребительские кредиты. Под действие закона не подпадают ломбардные займы и овердрафты по дебетовым картам.

Серьезное ограничение касается срока и суммы кредита. Закон касается займов сроком свыше 1 месяца и суммой выше официального уровня минимальной зарплаты, установленной на день заключения кредитного договора (с 1 января 2017 года — 3200 грн). Эксперты недвусмысленно намекают на лоббирование интересов собственников ломбардов и мелких кредитных контор, в которых реальная ставка нередко достигает трех-, а то и четырехзначных значений.

Кроме того, из-за этих исключений кредиторы смогут достаточно просто его обходить даже с помощью легальных механизмов. Например, выдавать кредит на 10 тыс. грн. тремя «траншами». А оформленный на месяц кредитный договор можно и вовсе растягивать на годы за счет автопролонгации.

Поделиться в соц сетях
Оставить комментарий

Выбор редакции

«Сливай бензин»: на АЗС топливо бьет ценовые рекорды

Начало 2018-го года ознаменовалось для украинских автовладельцев серьезным ростом цен на топливо....

12/2/2018

Продолжение суда над Януковичем: неожиданные последствия

Суд над бывшим президентом Украины Виктором Януковичем вяло продолжается с мая 2017 года, и конца...

9/2/2018

Госдолг Украины: можем и не отдавать

На протяжении последних нескольких лет над Украиной постоянно нависает тень дефолта, то есть нево...

7/2/2018

Государственные дотации аграриям приводят к обогащению олигархов

Во всех цивилизованных странах государственная поддержка отечественного производителя является аб...

7/2/2018