Воскресенье, 21 января, 2018
КУРС НБУ
USD
28.77
EUR
35.20
RUB
0.507

Кредитование в Украине: пациент скорее мертв, чем жив

Банкиры повторяют фразу «возобновление кредитования» как мантру и в очередной раз прогнозируют, что этот долгожданный процесс начнется уже в следующем году. Однако эксперты эти ожидания оценивают скептически.

 

Кредитование в Украине: банкиры — не против

 

После очередного опроса банкиров в Нацбанке стали смотреть в будущее с оптимизмом. И повод есть: как показал аналитический отчет «Опрос об условиях кредитования», обнародованный на днях НБУ, три четверти отечественных банков на протяжении года ожидают роста кредитования во всех сегментах, а наиболее оптимистичные ожидания связаны с корпоративным кредитованием. В частности, 76% банкиров ожидают роста корпоративного кредитования, 64% — роста объемов кредитования домохозяйств. Традиционно оптимистичными являются ожидания приплыва депозитов населения и бизнеса.

Интересно, что экономисты оптимизма регулятора не разделяют.

«Такие опросы банкиров НБУ проводит регулярно — каждый квартал, — поясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – И так же регулярно банкиры заявляют о своем желании возродить кредитование. Они говорили об этом еще год назад, говорят и сейчас.

«Возобновление кредитования — это мантра, которую в НБУ повторяют уже несколько лет кряду, как минимум – с 2015 года, — констатирует банковский аналитик Алексей Кущ. – Впрочем, в реальности, несмотря на то, что 3/4 банков ожидают оживления в сегменте корпоративных кредитов, все это выглядит просто как благие пожелания и констатация: вот так должно было бы быть. В теории. Однако на практике этого не происходит».

 

Потребительские кредиты: что мешает?

 

В первую очередь, говорят эксперты, активность заемщиков сдерживает чрезвычайно высокий уровень процентных ставок.

«Банки закладывают в процент уровень плановой девальвации/инфляции и множество сопутствующих рисков, — говорит Алексей Кущ. — Кроме того, для начала кредитования необходимо появление в экономике новых точек роста, ведь кредитовать рост в 2-3%, в общем-то, бессмысленно. Но более или менее, сейчас растут лишь сельское хозяйство и переработка, то есть простейшие сырьевые циклы. Таких предприятий немного, а их потребности в кредитах не только носят сезонный характер, но и весьма ограничены по объему. Вот и выходит, что единственный сегмент оживления кредитования — это кредитные карты и потребительские кредиты для населения. Но с учетом уровня процентных ставок по этим займам (до 50%) – это очередной путь к бедности».

Читайте также
На кота и на посылку: какими налогами хотят обложить украинцев?

Аналитик ГК «Телетрейд» Богдан Терзи напоминает: за первое полугодие корпоративное кредитование и кредитование бизнеса в Украине снизилось почти на 6% в иностранной валюте и на 1% в гривне. По его словам, это вызвано несколькими основными причинами.

Во-первых, недоверием бизнеса к банковской системе страны.

Во-вторых, тем, что, в основном, корпоративные кредиты являются долгосрочными. Брать кредит на 1-3 месяца — это одна ситуация, ведь заемщик более-менее уверен, что кардинально в стране ничего не изменится. А вот кредит на 10 лет – это уже совсем другое, поскольку такой уверенности нет.

В-третьих, в Украине до сих пор высокая процентная ставка, и даже уменьшение ставок для бизнеса до 14,2% не сильно повлияет на ситуацию. Ведь по факту кредиты выдаются коммерческими банками в среднем под 20% и больше.

«Напомню, что 27 октября НБУ повысил учетную ставку на 1 п.п., и она на сегодняшний день составляет 13,5%, — говорит Богдан Терзи. — Этот факт может привести к увеличению ставок от коммерческих финучреждений. Говорить о том, что в следующем году будет оживление корпоративного кредитования, сложно. Ведь кардинального изменения в банковском секторе не прогнозируется. Более того: курс гривни будет только в будущем только ослабевать, что также негативно влияет на кредитную систему. Ситуация может измениться через 2-3 года, но все будет зависеть от массы факторов.

В первую очередь — от динамики развития экономики страны и ее ВВП. Если нам удастся показать результаты в сфере усиления международных торговых отношений, то это станет хорошей предпосылкой для стабилизации экономики, курса национальной валюты, развития бизнеса и в том числе и банковского сектора в целом.

Во-вторых, от действий НБУ и коммерческих банков. Я считаю, что Нацбанку необходимо работать в направлении смягчения монетарной политики – то есть снижать учетную ставку по мере развития экономики страны. Коммерческим банкам стоит вообще быть лояльнее к малому и среднему бизнесу: снижать ставки по кредитам, предоставлять льготы. Ведь развитие экономики напрямую зависит от развития бизнес-структур внутри страны».

По мнению Александра Охрименко, ничего нереального в благой цели возобновить кредитование нет, но для ее достижения нужно будет предпринять несколько действий. И для начала – официально назначить главу НБУ.

Далее, продолжает экономист, следует внести изменения в нормативные документы кредитования регулятора, которые сегодня не дают финансовым учреждениям возможности адекватно оценивать заемщиков. Например, в этих документах прописано, что для того, чтобы получить кредит, украинский заемщик должен отвечать стандартам Евросоюза. Понятно, что в нашей стране таких, мягко говоря, немного.

И, наконец, необходимо принять соответствующие законы о защите интересов банков в случае отказа заемщика погашать кредиты. Кстати, законопроекты уже готовы, но депутаты их принимать пока не торопятся.

Если все это сделать, резюмировал Александр Охрименко, то через три-пять лет действительно в Украине можно будет возродить кредитование.

 

Кредиты на покупку квартиры: есть ли будущее у ипотеки

 

Прогноз о запуске кредитования уже в 2018-м звучит просто замечательно, но, говорят эксперты, для реального возобновления процесса потребуются годы.

Александр Охрименко напоминает, что мелкое потребительское кредитование худо-бедно работает и сегодня. Основная проблема заключается в том, что не кредитуется бизнес. А вот для того, чтобы запустить этот вид кредитования, нужно принимать какие-то решения по проблемным кредитам и менять условия, чтобы финансовые учреждения могли реально оценивать потенциальных заемщиков и выдавать им займы.

Что касается ипотечного кредитования, то это – самый сложный процесс, и оживление в этой сфере уж точно откладывается на годы. Основная причина заключается в том, что для полноценного ипотечного кредитования нужны не только банки, но и дешевые деньги от государства.

Читайте также
Как накопить деньги на заветную цель: советы и рекомендации

Пока же ипотекой в большей степени заняты сами застройщики. Так, по данным СМИ,   по состоянию на сентябрь 2017-го, условия ипотечного кредита предлагали более десятка компаний-реализаторов новостроек. В частности, оформить ипотечный договор предлагают на сайтах Киевгорстрой, Укрбуд, Интергал-Буд, «Омокс», Novbud, ИСК «Обрий», Фундамент», Perfect Group, KAN Development и других.

Инвесторы могут оформить ипотеку у застройщиков, сотрудничающих с банками, которых, к слову сказать, довольно немного. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам сегодня составляет порядка 20-25% годовых, первый взнос – 20-30% от суммы кредита, срок ипотеки – до 20 лет.

Эксперты подытожили: ипотека на 20 лет под 20-25% — это нереально при любых доходах, а, тем более — украинских. Чтобы вернуть кредиты с такими процентами, нужно торговать оружием или людьми, шутит Алексей Кущ.

Но, как известно, в каждой шутке есть доля шутки, и переплата по кредиту даже под 20% годовых действительно баснословна. Приведем конкретный пример: если на этих условиях взять у банка кредит на 500 тысяч гривен, то через 20 лет переплата по этому кредиту составит более 1 млн грн при дифференцированном виде платежа и более 1,5 млн грн при аннуитетном (то есть равными суммами) погашении.

Поделиться в соц сетях
Оставить комментарий

Выбор редакции

Европа становится опасной для украинских олигархов и их активов

Конец 2017 - начало 2018 годов ознаменовалось для нескольких крупных украинских бизнесменов арест...

19/1/2018

«Агент Лолита» или кто стравливает президентов Украины и Грузии

Старый Новый год в Украине в 2018 году несомненно запомнится надолго, но отнюдь не странной тради...

16/1/2018

Баядера — «Национальная водочная компания» Святослава Нечитайло

Алкогольный бизнес всегда считался одним из самых выгодных в Украине. Правда, что стоит за миллио...

15/1/2018

Рост экономики Украины до уровня 2013 года

К сожалению, сравнения с нами самими пятилетней давности оказываются не в пользу нынешних реалий....

13/1/2018